Rambursarea anticipată a unui credit: drepturile consumatorilor
Curtea de Justiție a Uniunii Europene (CJUE) a decis, pe 17 octombrie, un caz din Polonia. O femeie a dat în judecată banca Santander Polska Bank pentru rambursarea anticipată a unui credit. Curtea a stabilit că împrumutătorul poate recupera o parte din comisionul de acordare a creditului. Acest lucru se aplică dacă nu a fost informat că comisionul nu depinde de durata creditului.
Aceleași reguli se aplică și atunci când consumatorul a plătit comisionul într-o singură tranșă la încheierea contractului. Aceasta este informația prezentată într-un comunicat de presă al CJUE.
Cazul a fost inițiat de o femeie din Polonia, care a luat un credit imobiliar de 106.600 de zloți (aproximativ 24.600 de euro) de la Santander Bank Polska. Împrumutul avea o durată de 30 de ani. După 19 luni, femeia a rambursat integral creditul și a cerut restituirea comisionului. Acesta era de 2.462,78 PLN (aproximativ 570 EUR), aferent duratei rămase de 341 de luni.
Banca a respins cererea, iar femeia a apelat la justiție. Instanța poloneză a solicitat CJUE să clarifice dacă comisionul ar trebui rambursat în caz de rambursare anticipată. Curtea a reamintit că, pentru un credit imobiliar, creditorul trebuie să ofere informații precontractuale despre costurile plătite de consumator. Dacă informațiile nu indică dependența costurilor de durata contractului, aceste costuri pot fi reduse în caz de rambursare anticipată.
Banca nu a oferit consumatoarei informațiile necesare despre comision. Astfel, instanța națională trebuie să constate că comisionul poate fi redus în cadrul dreptului consumatorului. Consumatorul nu poate fi penalizat din cauza lipsei informațiilor de la creditor. Faptul că un cost a fost achitat într-o singură tranșă nu înseamnă că este independent de durata contractului.
Extrase din decizia CJUE
Curțile naționale trebuie să se asigure că costurile impuse consumatorului nu sunt remunerări pentru utilizarea capitalului. O instanță națională nu poate prezuma că un cost achitat într-o singură tranșă este independent de durata contractului.
Creditorul este obligat să furnizeze informații precontractuale despre costurile recurente sau nerecurente. Creditorul trebuie să demonstreze caracterul acestor costuri. În acest caz, Santander Bank Polska nu a prezentat o repartizare a costurilor.
Instanța națională trebuie să constate că aceste costuri nu sunt independente de durata contractului. Aceste costuri sunt acoperite de dreptul la reducerea costului total al creditului.
Dacă creditorul nu oferă informații pentru a verifica natura costurilor, instanța națională trebuie să considere că costurile sunt legate de durata contractului. Articolul 25 alineatul (1) din Directiva 2014/17 stipulează că, fără informațiile necesare, comisionul este acoperit de dreptul la reducerea costului total.
Deși articolul nu impune o metodă specifică de calcul, metoda folosită trebuie să asigure protecția consumatorilor. Legislația poloneză nu conține reguli despre acest calcul. Revine instanței naționale sarcina de a decide metoda adecvată de calcul.
Articolul 25 alineatul (1) din Directiva 2014/17/UE trebuie interpretat astfel încât, în absența informațiilor, instanța trebuie să considere comisionul acoperit de dreptul la reducerea costului total.
